Co se děje mezi karetní platbou a vaším účtem
Krok 1 · autorizace (sekundy): zákazník v terminálu zadá kartu, ten zavolá karetní schéma (Visa/MC), to vydavatelské banky, ta odpoví že má peníze. Terminál vytiskne účtenku.
Krok 2 · batch close (večer): acquirer (Comgate, Worldline) v noci uzavře dávku všech transakcí dne. Dostane v ní seznam, kolik se kde autorizovalo.
Krok 3 · clearing (následující den ráno): acquirer pošle dávku do karetního schématu, to ji rozdělí podle vydavatelských bank a každé pošle požadavek na fyzický převod.
Krok 4 · interbank settlement (T+1 odpoledne): vydavatelská banka odešle peníze na korespondenční účet acquirera. Acquirer si stáhne MIF + scheme fee, zbytek je vaše.
Krok 5 · payout na váš účet (T+1 večer nebo T+2 ráno): acquirer převede vaši část na váš bankovní účet. SEPA nebo lokální platba · druhý pracovní den ráno máte peníze.
Reálná doba v praxi
Pondělní platba → na účtě úterý ráno (T+1). Páteční platba → pondělí ráno (T+3). O Vánocích nebo Velikonocích i 5 dní.
Proč to nejde rychleji
Karetní infrastruktura byla navržená v 70. letech v USA na bázi denních batch souborů. Visa i Mastercard běží na vlastních clearingových systémech, které kombinují platby z celého světa · zúčtovat realtime by stálo miliardy a karetní schémata k tomu nemají motivaci (settlement delay = float, ze kterého si vydělávají úroky).
V EU sice už existuje SEPA Instant Credit Transfer (SCT Inst) · okamžitý převod mezi bankami · ale karetní transakce přes něj nejde. Karta musí jít přes Visa/MC clearing. SCT Inst používá Mo.one A2A platba · která karty obchází.
Co tím obchodník trpí
Provoz s denním obratem 50 000 Kč má v každé okamžik 100 000 až 150 000 Kč peněz 'v transitu' · autorizovaných ale ne připsaných. To není abstraktní problém: ráno objednává čerstvé suroviny, večer platí výplatu brigádníkům, příští týden hradí nájem. Pokud má provoz krátkou ranní fakturu, kterou potřebuje zaplatit do 9:00, peníze z včerejších karet ještě nedorazily.
Řešení dnes · krátké provozní úvěry, factoring, fast payout (T+0 za příplatek 0,1-0,2 %), nebo vlastní cash reserve. Všechno stojí peníze nebo úsilí. Alternativa · přejít na okamžitý platební nástroj, který settlement obejde.
Co umí A2A jinak
Mo.one A2A platba neprochází Visa ani Mastercardem. Funguje na SEPA Instant Credit Transfer · zákazník v Orbit terminálu klepne na svou banku, potvrdí biometrií, jeho banka pošle peníze přímo na váš účet. Doručení do 3 vteřin, 24/7/365.
Žádný settlement cyklus, žádné batch processing, žádné T+1. Peníze fyzicky na vašem účtě v ten samý moment, kdy zákazník zaplatí. Pro provoz s rostoucí A2A adopcí to znamená progresivní zlepšení cash flow · z 50 000 Kč denně v transitu k 10 000 Kč (a klesá s každým procentem zákazníků, kteří přejdou).